Pozbądź się kredytu konsumenckiego - jak wziąć finanse w swoje ręce?
|
Czas czytania: ok. 5 min.
- Młodzi ludzie coraz częściej zadłużają się i zaciągają kredyty konsumenckie.
- Czesto sprzyjają temu cyfrowe metody płatności, takie jak “Kup teraz, zapłać później”. Wydają się bezpieczne, ale mają swoje wady.
- Niskie raty i długie okresy spłaty kuszą ludzi do podejmowania pochopnych decyzji, co prowadzi do powstania dużej sumy zadłużenia, którą trudno spłacić.
- Nadmierne zadłużenie ma konsekwencje finansowe, społeczne i psychologiczne.
- Świadome obchodzenie się z pieniędzmi i proste strategie pomagają wydostać się z pułapki kredytowej.
Dług konsumencki narasta szybciej niż myślisz - czy to poprzez kredyt konsumencki, czy też oferty typu „Kup teraz, zapłać później”. Ale bez paniki. Dzięki odpowiednim strategiom możesz pozbyć się długów i uniknąć zaciągania ich w przyszłości. Podpowiemy Ci krok po kroku, co zrobić, aby odzyskać kontrolę i odetchnąć z ulgą.
Młodym ludziom żyje się beztrosko? Nie do końca. Młode pokolenie jest pod ogromną presją. Zmaga się z różnymi problemami jak: inflacja, niepokoje polityczne i zmiany klimatyczne. A do tego dochodzą obawy o własne finanse - jednym z powodów może być dług konsumencki.
Aktualne badanie trendów w Polsce pokazuje, że 11% młodych ludzi w wieku 18 - 35 lat ma długi. Ten trend napędzają przede wszystkim kredyty konsumenckie lub modele sprzedażowe typu „Kup teraz, zapłać później”. Same metody płatności wydają się nieszkodliwe, ale mogą mieć niebezpieczne konsekwencje.
Czym są kredyty konsumenckie?
Kredyt konsumencki to pożyczka dla osób prywatnych, dzięki której można sfinansować zakup różnych dóbr konsumpcyjnych. Przykłady takich zakupów obejmują często: meble, elektronikę, sprzęt gospodarstwa domowego, usługi, a także wyjazdy wakacyjne lub organizację wesela.
Jednak nie każdy kredyt jest taki sam. Jednym z najpopularniejszych rodzajów kredytów konsumenckich jest pożyczka ratalna. Kredyt ten umożliwia pożyczenie dużej kwoty, którą trzeba spłacać w stałych miesięcznych ratach.
Podstawowe terminy, związane z tym kredytem:
Przed uzyskaniem pożyczki zwykle przeprowadzana jest kontrola kredytowa. Pożyczkodawca sprawdza, czy jesteś w stanie spłacać swoje rachunki.
Jedną z form kredytu konsumenckiego jest mała pożyczka. Charakteryzuje się ona niewielką kwotą pożyczki i jest wykorzystywana na mniejsze zakupy. Zaletą jest to, że często udzielana jest bez większego zabezpieczenia. Wadą natomiast to, że stopy procentowe są zazwyczaj wyższe.
Na czym polega “Kup teraz, zapłać później”?
Oprócz kredytu konsumenckiego, coraz bardziej popularna staje się metoda płatności: “Kup teraz, zapłać później” (BNPL lub odroczone płatności). Na pierwszy rzut oka wydaje się, że to idealne rozwiązanie – nabywasz coś natychmiast, a płacisz później. Ale czym dokładnie jest BNPL i dlaczego należy zachować ostrożność również w tym przypadku?
BNPL oferuje dwie opcje:
Sprzedawcy oferują obie metody samodzielnie lub zlecają je zewnętrznym dostawcom usług. Wielu sprzedawców współpracuje z bankami, zwłaszcza w przypadku sprzedaży ratalnej. Dzieje się tak, ponieważ sprzedaż ratalna działa jak pożyczka.
Jak niezauważenie rosną długi
Usługa “Kup teraz, zapłać później” jest praktyczna i prosta. Możesz sfinalizować zakup online za pomocą kilku kliknięć - bez konieczności natychmiastowej zapłaty. Jeśli płacisz w ratach, musisz zapłacić kwotę w małych ratach przez dłuższy okres czasu. Brzmi dobrze, prawda?
Jednak im częściej korzystasz z BNPL, tym szybciej możesz kupić więcej, niż pozwala na to Twój budżet. Niskie raty i odległe terminy płatności ułatwiają dokonywanie pochopnych decyzji zakupowych.
Wiele małych zakupów kumuluje się tworząc dużą sumę, której możesz nie być w stanie spłacić. W ten sposób generujesz swoje zadłużenie.
Szczególnie niebezpieczne staje się to, gdy tracisz kontrolę nad zaległymi płatnościami lub ratami. Jeśli nie masz wystarczającej ilości pieniędzy na koncie, w dniu płatności, naliczane są dodatkowe opłaty. Odsetki mogą sprawić, że zakupiony towar będzie droższy, niż gdybyś zapłacił za niego bezpośrednio.
Dlaczego zadłużenie może być niebezpieczne
Nie wszystkie długi są takie same. Dług inwestycyjny, taki jak np. zakup domu , opłaci się w dłuższej perspektywie czasowej.
Zadłużenie konsumenckie przynosi często jedynie krótkotrwałą przyjemność i nie stanowi inwestycji. Czasami wysokie stopy procentowe i dodatkowe koszty oznaczają, że niewielkie kwoty zadłużenia mogą się szybko zwielokrotnić.
Jeśli zadłużenie konsumenckie narosło do takiego stopnia, że dochody i aktywa nie są już wystarczające, następuje nadmierne zadłużenie. Nie jesteś już wtedy w stanie płacić rachunków i wpadasz w pułapkę kredytową.
Konsekwencje nadmiernego zadłużenia są wielorakie. Od upomnień po procedury sądowe lub zajęcia mienia - nadmierne zadłużenie ma daleko idące konsekwencje. Jednak oprócz obciążeń finansowych, zadłużenie ma również wpływ na psychikę. Wysokie zadłużenie jest dużym obciążeniem psychicznym i często wywołuje:
- Przewlekły stres
- Izolację społeczną
- Lęk
- Depresję
Właściwy sposób radzenia sobie z długami
Prawidłowe radzenie sobie z zadłużeniem jest ważne dla odzyskania stabilności finansowej i psychicznej. Najlepiej oczywiście w ogóle nie wpadać w pułapkę kredytową. W jaki sposób można uważnie obchodzić się z pieniędzmi w codziennym życiu? I jak uniknąć zadłużenia konsumenckiego?
Unikaj zadłużenia konsumenckiego
Jeśli to możliwe, nie kupuj rzeczy na raty lub na kredyt. Unikaj również kredytów w rachunku bieżącym, aby uniknąć płacenia niepotrzebnych odsetek. Jeśli korzystasz z ofert BNPL, zawsze pamiętaj: to jest dług. Zastanów się więc dobrze, czy naprawdę potrzebujesz danego zakupu. Najlepiej zapłacić bezpośrednio w momencie zakupu. W ten sposób od samego początku unikniesz zadłużenia.
Posiadanie ustalonego budżetu pomaga utrzymać finanse pod kontrolą. Zapisuj w domowej książce budżetowej, ile pieniędzy zarabiasz i wydajesz. Upewnij się, że nie wydajesz więcej niż zarabiasz. Potrzebujesz pomocy? Nasi doradcy finansowi udzielą Ci wsparcia i pomogą znaleźć sposoby na oszczędzanie pieniędzy.
Nasza wskazówka: Jeśli spontanicznie chcesz zrobić większy zakup, najlepiej jest odczekać do następnego dnia. Na chłodno, może się okazać, że tak naprawdę tego nie potrzebujesz.
Jak uwolnić się od długów
Jeśli masz długi, są sposoby na ich stopniową redukcję. To ważny krok w osiąganiu stabilności finansowej i wolności. Oto kilka porad, które mogą Ci w tym pomóc:
- Rozpoznaj problem. Uświadom sobie, że masz problem z zadłużeniem i chcesz aktywnie temu przeciwdziałać. Im szybciej rozpoznasz ten problem, tym skuteczniej zadziałasz. Bądź ze sobą szczery. Zaprzeczanie i unikanie tematu nie rozwiąże problemu.
- Zrób bilans swoich długów. Sporządź listę wszystkich swoich długów i uwzględnij szczegóły, takie jak: kwota pozostała do spałty, miesięczna rata i stopa procentowa.
- Systematyczny przegląd. Prowadź domową książkę budżetową, w której zapisuje się wszystkie dochody i wydatki. Zsumuj swoje miesięczne koszty stałe i zmienne. Zobacz ile pieniędzy zostało na zmniejszenie zadłużenia?
- Ustal priorytety. Które długi musisz spłacić w pierwszej kolejności? W większości przypadków wskazane jest, aby najpierw spłacić długi z najwyższymi stopami procentowymi.
- Plan zmniejszenia zadłużenia. Gdy tylko poznasz kwotę swojego zadłużenia i dochód, jakim dysponujesz, możesz opracować plan. Skontaktuj się z wierzycielami i negocjuj warunki spłaty. Zawsze upewnij się, że jesteś w stanie pokryć bieżące koszty, spłacając zadłużenie.
- Poszukaj profesjonalnego wsparcia. Jeśli długi stają się zbyt duże i tracisz kontrolę nad swoimi finansami, staraj się uzyskać profesjonalną pomoc, korzystając np. z usług doradztwa finansowego.
